Quando você tem mais de uma dívida em aberto, cartão de crédito, empréstimo, financiamento, a pergunta que trava a maioria das pessoas é: qual pagar primeiro além do mínimo? Existem duas estratégias consagradas pra decidir isso, e elas dão respostas diferentes.
Você paga o mínimo em todas as dívidas e direciona qualquer valor extra pra dívida com a maior taxa de juros, independente do tamanho do saldo. Depois de quitar essa, o valor extra passa pra próxima com maior juros, e assim por diante.
Vantagem: é matematicamente a forma que menos juros você paga no total.
Você paga o mínimo em todas e direciona o extra pra dívida com o menor saldo devedor, sem olhar pra taxa de juros. Ao quitar a menor, aquele valor que você pagava nela some e o total disponível pra próxima dívida cresce, como uma bola de neve descendo o morro.
Vantagem: você sente o resultado de quitar uma dívida inteira mais rápido, o que costuma manter a motivação em quem tem várias dívidas pequenas.
Suponha 3 dívidas e R$ 500 por mês disponíveis além dos mínimos:
| Dívida | Saldo | Juros a.m. | Parcela mínima |
|---|---|---|---|
| Cartão de crédito | R$ 2.000 | 12% | R$ 200 |
| Empréstimo pessoal | R$ 4.000 | 4% | R$ 300 |
| Financiamento | R$ 800 | 1,8% | R$ 150 |
No Avalanche, o extra vai primeiro pro cartão de crédito (maior juros, 12% a.m.), mesmo sendo a segunda maior dívida em saldo. É a rota que paga menos juros no total até quitar tudo.
No Bola de Neve, o extra vai primeiro pro financiamento (menor saldo, R$ 800), que fica quitado em cerca de 2 meses. Isso libera R$ 150 a mais por mês pra próxima dívida, e você já eliminou uma conta da lista rapidamente.
Não existe resposta errada aqui. A estratégia que você realmente segue até o fim é sempre melhor do que a estatisticamente perfeita que você abandona no terceiro mês.
Cadastre suas dívidas no Grana Azul e veja automaticamente a ordem recomendada nos dois métodos, Avalanche e Bola de Neve, com a projeção de quando cada uma é quitada.
Testar 7 dias grátisNenhuma das duas estratégias resolve o problema se novas dívidas continuam entrando enquanto você paga as antigas. Antes de escolher o método, vale revisar o orçamento do mês (a regra 50/30/20 ajuda nisso) pra garantir que sobra dinheiro de verdade pra quitar dívida, não só pra pagar o mínimo de sempre.